30代

IT企業に転職して最初の年末、総務から「企業DCの商品を選んでください」という通知が届きました。正直、何を選べばいいかまったくわからなかったのを覚えています。とりあえず元本確保型の定期預金を選んで放置していましたが、半年後に運用商品を見直したとき、利回り0%で眠っている自分のお金を見て少し後悔しました。その経験から、企業DCとNISAをどう組み合わせるかを真剣に考え始めました。 退職金について、少し厳しい現実をお伝えします。 厚生労働省「就労条件総合調査」によると、大企業・大卒・長期勤務の場合の退職金は、20年前の約2,500万円から現在は1,900万円前後まで減少しています。20年で約600〜1,000万円の差です。 大企業・長期勤務の退職金推移（万円） 2500万円 20年前 1900万円 現在 20年で約600〜1,000万円減。厚生労働省「就労条件総合調査」より さらにこれは「大企業×長期勤務」という条件での平均値です。退職金制度のない企業や、DCへの移行で支給額が縮小している企業も増えています。 30代で何も対策しない場合と、NISA・企業DCを活用した場合では、老後資産に2,000万円以上の差がつくケースも珍しくありません。 この記事では、退職金が減り続ける背景と、30代が今すぐ実践できる3つの対策を解説します。 この記事の結論（先に確認してください） 30代がやるべきことはシンプルです。 企業DCを放置しない（商品選択の見直しで数百万円変わることがある） 新NISAで毎月積立（月3万円を目安に） 固定費（特に家賃）を下げて積立の原資を作る この3つを組み合わせることで、公的年金と退職金への依存を減らし、自分で作る「もう一つの退職金」を積み上げられます。 退職金はなぜ減り続けるのか 理由は大きく3つです。 終身雇用制度の崩壊：長期勤続を前提にした退職金制度そのものが見直されています 企業のコスト削減圧力：確定給付型（DB）から確定拠出型（DC）への移行が続いており、運用の自己責任化が進んでいます DCの掛金上限と運用格差：DCが導入された会社でも、商品を「元本確保型」のまま放置している人は運用メリットをまったく受けられていません 「退職金がある前提」で将来設計をしている場合、想定より数百万円少ない可能性があります。 30代がやるべき3つの対策 ① 企業DCの商品を見直す 企業DCを導入している会社に勤めている場合、まず確認すべきは「どの商品で運用されているか」です。 入社時のデフォルト設定が元本確保型（定期預金型）のままになっているケースは非常に多いです。 月2万円の掛金を、利回り0%（元本確保型）と年利5%（インデックスファンド）で20年間運用した場合の差を計算すると、受取額は単純試算で約300万円以上開きます。 確認すべきこととやり方はシンプルです。 DCの管理会社サイトにログインする 現在の運用商品を確認する 低コストのインデックスファンドに変更する 「変更の手間が面倒」と感じるかもしれませんが、一度設定すれば毎月自動で積み立てられます。 企業DCの商品選びや運用設定の詳細は「企業DCを最大限活用する方法（30代版）」で解説しています。 ② 新NISAで毎月積立を始める 企業DCの次に重要なのが新NISAです。 つみたて投資枠：年120万円まで（月10万円） 成長投資枠：年240万円まで 生涯非課税枠：合計1,800万円 月3〜5万円のペースで全世界株式インデックス（オルカンなど）を積み立て続けた場合、30年後の試算を見ると退職金に匹敵するレベルの資産形成が可能です。 月の積立額30年後（年利5%想定）1万円約830万円3万円約2,490万円5万円約4,150万円 ※試算はあくまで一定の年利を前提にした概算です。実際の運用成果は変動します。 積立を始めるには証券口座が必要です。クレカ積立に対応していてコスト最安水準の商品が揃う証券会社を選ぶのがポイントです。 NISAに対応した証券会社の比較も参考にしてください。 ③ 固定費を下げて積立の原資を作る 家賃を月3万円下げると、年間36万円の余裕が生まれます。これを30年間、年利5%で運用した場合の試算は約2,500万円です。 投資リターンより先に固定費削減を検討すべき理由は、効果が確実だからです。投資は運用次第でリターンが変動しますが、固定費削減は確実に手取りを増やします。 家賃の見直し方法は「家賃"安全ライン"の計算方法（30代版）」と「家賃が高い人ほど投資すべき理由」を合わせて参照してください。 退職金の不足額を把握する 大まかな目安として、以下を参考にしてください。 勤務先の退職金制度自助努力で補うべき目安退職金あり（確定給付型）+500〜1,000万円DCのみ（自己運用）運用成果次第。放置は危険退職金なし+2,000〜3,000万円 これは平均的な老後生活費と公的年金の差から逆算した概算です。自分の年金見込額は「ねんきんネット」で確認できます。 よくある質問 Q. 企業DCとiDeCoはどちらを優先すればいいですか？ 企業DCがある場合はDCを優先してください。マッチング拠出（自分で上乗せ積立できる制度）が使える会社なら、まずそれを最大活用します。その後、NISAで資産形成を続けるのが効率的な順番です。 ...

結論から言います。30代の投資初心者がやることは一つだけ。NISAでeMAXIS Slim 全世界株式（オルカン）を月3万円積み立てる。それだけで十分です。 「何を買えばいいかわからない」「損が怖い」「今はタイミングが悪いんじゃないか」——そう考えている間に時間だけが過ぎていきます。この記事では、選択肢を絞って「とにかくこれをやれ」という手順だけを書きます。 平成生まれの30代、投資歴11年（2015年NISAスタート）のHIKOです。保険業界10年→IT企業へ転職、FP2級保有。 投資初心者が止まる3つの理由 「損が怖い」 これが一番多い理由だと思います。 正直に書くと、投資を始めれば含み損は必ず経験します。積み立てていても、市場が下落すれば一時的にマイナスになります。これは避けられません。 「ではどうするか」という話ですが、長期の積立投資においては、含み損が出ているときは「安い価格で多く買えているフェーズ」でもあります。毎月一定額を積み立てる手法（ドルコスト平均法）では、下落時に口数を多く取得できるため、回復したときのリターンが大きくなります。 「損が怖い」という感覚は正常です。ただ、少額かつ長期の積立であれば、その怖さは大幅に小さくなります。 「何を買えばいいかわからない」 答えはシンプルです。eMAXIS Slim 全世界株式（オルカン）。 全世界の株式市場に一本で分散投資できるインデックスファンドで、信託報酬（運用コスト）は年0.05%台と国内最低水準です。難しい銘柄選びは不要。これ一本を積み立てるだけで世界中の優良企業に投資したのと同じ効果があります。 迷ったらオルカンで十分です。S&P500でも問題ありません。 「今はタイミングが悪いんじゃないか」 高値圏に見えるとき、暴落後のどん底に見えるとき——いつでも「今は悪いタイミング」に見えます。 毎月決まった額を積み立てるスタイルでは、タイミングを考える必要がありません。高いときも安いときも機械的に買い続けることで、平均取得単価が自然と平準化されます。「完璧なタイミングを待つ」のは、投資しない理由を探しているのと同じです。 手取り別・月の投資額の目安 投資に回す額の目安は「手取りの10〜15%」が一般的です。ただし、前提条件があります。 投資を始める前のチェックリスト 生活費3ヶ月分の貯金があるか（緊急の現金を確保してから） 固定費が手取りの50%以内に収まっているか 手取り月収推奨投資額の目安備考20万円月1〜2万円まず固定費の見直しを先に25万円月2〜3万円NISAつみたて投資枠に最適なレンジ30万円月3〜5万円NISA年間120万円（月10万円上限）を目指せる35万円以上月5万円〜NISA満額（月10万円）も視野に 月3万円積み立てた場合、年間36万円。10年間続けて年率5%で運用できた場合、元本360万円が約470万円になる計算です（複利効果）。 ※将来のリターンは保証されません。あくまで過去の平均的な数値を参考にしたシミュレーションです。 「3万円も出せない」という場合は、固定費削減が先です。スマホ代・保険・サブスクの見直しで月1〜2万円浮かせることは十分可能です。 固定費の下げ方→ 固定費を下げる方法【30代会社員の実践まとめ】 投資初心者がやるべき3ステップ ① 生活費を整える（最重要） 投資より先にやることがあります。 家賃の見直し：手取りの25〜30%以内が目安 固定費の削減：スマホ・保険・サブスクの整理 余剰資金がないと積立を続けられません。「固定費を削って投資原資を作る」というルートが最も再現性の高いやり方です。 家賃の安全ライン→ 家賃はいくらまでが安全か？手取り別の安全ライン【30代実体験】 ② NISAの口座を開設する 証券口座はSBI証券か楽天証券の2択で迷うだけ無駄です。どちらでも問題ありません。 証券会社こんな人に向いているSBI証券三井住友カードをすでに持っている・投資信託の品揃えを重視したい楽天証券楽天カード・楽天市場をよく使う・楽天ポイントで積立したい どちらも無料で開設でき、スマホだけで手続きが完結します。口座開設後、「つみたて投資枠」でオルカンを月3万円に設定すれば完了です。 まずはNISA口座を開設する 楽天カード決済で積立するとポイントが付与されます。つみたて投資枠の設定はアプリから最短30分。 楽天証券で無料口座開設する → ※アフィリエイトリンクを含みます（TGアフィリエイト）。 ③ eMAXIS Slim 全世界株式（オルカン）を積み立てる 口座が開けたら、初心者はオルカンかS&P500のどちらかで十分です。 eMAXIS Slim 全世界株式（オール・カントリー） 信託報酬：年0.05775%（業界最低水準） 投資対象：米国・欧州・新興国を含む全世界株式（約3,000銘柄） 購入先：SBI証券・楽天証券どちらでも購入可能 毎月の積立設定：「つみたて投資枠」で自動積立を設定する 設定は一度やれば毎月自動で積み立てられます。あとは入金を忘れないだけでOKです。 個別株を選ばない理由 2015年に投資を始めてから、個別株も経験しました。 代表的な経験として、コナカ（7494）を738円×100株で購入し、執筆時点で株価は200円台です。約3〜4万円の含み損が続いています。 個別株は「会社を選ぶ目利き力」が必要で、初心者が安定した利益を出すのは困難です。青山商事でも最終的に−310,960円の損失になりました。こうした経験からも、初心者は個別株を選ばず、市場全体に乗るインデックス投資の方が再現性が高いと実感しています。 私が「個別株から米国高配当ETF」へ切り替えた経緯 2015年に旧NISAで個別株を買い始めて、最初に直面したのが「銘柄を自分で選ぶ難しさ」でした。 ...