「ライフプランシミュレーション エクセル」「ライフプラン 表 自作」で検索してこのページに来た方も多いと思います。テンプレートは検索すれば見つかります。ただ「結局何を入力すればいいのか」で止まってしまう人が多い印象です。
平成時代を生きた30代、川崎市在住・夫婦二人暮らし（子どもなし）のHIKOです。投資歴11年・FP2級。2026年6月に自作のライフプランシミュレーションを作り、95歳まで57年分の家計を複数シナリオで試算しました。この記事では、そのときに実際に組んだシート構成と、作成の5ステップを具体例つきで紹介します。
なお、本記事はマネーフォワード MEのようなツールで日々の家計を可視化した「その次」の段階を想定しています。まだ家計簿アプリで支出を把握していない方は、先にそちらから始めることをおすすめします。
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なぜ家計簿の次にライフプランシミュレーションが必要なのか
家計簿アプリは「今月いくら使ったか」を教えてくれます。しかし「このペースで貯めて、老後まで資産は持つのか」「住宅を買うべきか、賃貸を続けるべきか」「早期リタイアは現実的か」といった問いには答えてくれません。
これらに答えるには、単年ではなく数十年単位で家計を先に延ばして試算する必要があります。私がライフプランシミュレーションを作ったきっかけも、家計を可視化しただけでは「このままで大丈夫なのか」という不安が消えなかったからです。
ライフプランシミュレーションでできることは、大きく3つあります。
- 収入・支出・資産の推移を長期で可視化する
- 「賃貸 vs 住宅購入」「早期リタイアするなら何歳か」のような複数シナリオを比較する
- 前提条件（昇給率・利回り・支出）を変えたときの感度を確認する
ライフプランシミュレーションに必要な項目
作り込む前に、最低限そろえておきたい項目を整理します。
| 項目 | 内容例 |
|---|---|
| 前提条件 | 現在の年齢、退職想定年齢、想定寿命（何歳まで試算するか） |
| 収入 | 現在の手取り年収、昇給率の想定、退職金・年金の見込み |
| 支出 | 生活費、住居費、教育費（子どもがいる場合）、大型出費の予定 |
| ライフイベント | 住宅購入、車の買い替え、子どもの進学、早期リタイアなど |
| 資産・運用 | 現在の資産額、NISA・企業型DCなどの積立額、想定利回り |
ポイントは、収入や支出を1本の数字で固定せず、「昇給率が低かった場合」「利回りが想定より低かった場合」のように複数パターンで置けるようにしておくことです。前提条件をシートの先頭にまとめておくと、後から一括で変更できて楽になります。
ライフプランシミュレーションの作り方【5ステップ】
ここからは、私が実際に組んだ手順を、例として「30代夫婦」のモデルケースに当てはめながら説明します。以下のケースはあくまで説明用の例示であり、私自身の実額ではありません。
例）30代夫婦（夫35歳・妻33歳）、子どもなし、賃貸暮らし
- 65歳を退職想定年齢、95歳を試算の終点に設定
- 30年後に住宅購入を検討するかどうかで悩んでいる
- 早期リタイア（FIRE）にも興味があるが、何歳なら現実的か分からない
このようなケースを想定しながら、シートを組んでいきます。全体の流れを図にすると、次のような構成になります。
ステップ1：前提条件シートを作る
最初に「前提条件」だけをまとめた1枚のシートを作ります。現在の年齢、退職想定年齢、試算の終点、想定利回り（保守1%・標準3%のように複数パターン）、昇給率などです。
私は試算の終点を95歳に設定しました。平均寿命（男性約81歳・女性約87歳）まででは老後資金を過小評価する可能性がある一方、FPが作成するライフプランでも95歳前後まで試算するケースは多く、長寿リスクを考慮すると現実的な終点だと考えたためです。
この前提条件シートの数字を、他のすべてのシートから参照する形にしておくと、前提が変わったときにここだけ直せば全体に反映されます。私の場合、作成後20日間で少なくとも10回以上、前提条件を見直して更新しました。月1回のような定期更新ではなく、「ニュースで金利や物価の話を見た」「昇給額が確定した」など、前提が変わるたびに触るイベントドリブンの運用です。
なお、家計の土台となる支出データは、マネーフォワード MEで日々自動集計されたものを使うと、シミュレーション側の入力の手間がかなり減ります。
ステップ2：ベースシナリオ（現状維持）を作る
次に、今の生活を続けた場合の家計推移を、年次で試算します。私は「ベース_賃貸」というシートを作り、95歳までの57年分を1行ずつ、収入・支出・資産残高が並ぶ形で組みました。
このベースシナリオが、後で他のシナリオと比較するときの基準になります。ここを丁寧に作っておくほど、以降の比較が楽になります。
こうした年次の合計や条件分岐には、一般的にSUM関数（合計を出す）やIF関数（条件によって数値を切り替える）を使うことが多いです。前提条件シートの数字を各年の行に参照させ、その上で収入・支出・資産残高を積み上げていくイメージです。
ステップ3：ライフイベント別のシナリオシートを増やす
ベースシナリオができたら、検討したいライフイベントごとにシートを複製して分岐させていきます。私が実際に作ったシートは次のようなものです。
- 住宅購入（賃貸継続との比較用）
- 子ども1人・子ども2人（それぞれ教育費を反映したケース）
- 早期リタイア
- 逆算DieWithZero（95歳時点の目標資産から逆算して、いつまで働けばよいかを計算するシート）
例えば「住宅購入」を検討する場合、「ベース_賃貸」シートと「住宅購入」シートを、95歳までの57年間、実質利回り1%（保守）と3%（標準）の2パターンで並べて比較します。私の場合はこの比較の結果、賃貸を継続する判断をし、現在も賃貸に住んでいます。実際に試算してみると、住宅購入シナリオは賃貸継続シナリオより、95歳時点の資産残高が少ない結果になりました。金額差を確認できたことで、感覚ではなく数字をもとに判断できたことが、このシートを作った一番の収穫でした。
早期リタイアを検討したい場合は、資産の使い方（今の支出水準を維持する／老後の支出水準まで切り詰める／サイドFIREとして一部収入を残す）と利回り（保守1%・標準3%）を掛け合わせたマトリクスで比較すると、「何歳ならリタイアできそうか」が具体的に見えてきます。私は「逆算DieWithZero」というシートも別に用意し、95歳時点で目標の残高になるよう逆算して、賃貸シナリオと子ども2人シナリオの2ケースで最短のリタイア可能年齢を比較しました。
ステップ4：感度分析シートで前提のブレを確認する
シナリオが一通りできたら、前提条件を意図的に動かして結果がどう変わるかを確認します。私は「年金感度」「昇給感度」「育休感度」という3つのシートを用意し、それぞれの前提を上下に振ったときに、最終的な資産残高がどう変化するかを確認しました。
例えば昇給率を1%下げて試算すると、95歳時点の資産残高が減る結果になりました。年金の受給額が想定より少なかった場合の感度も合わせて確認しておくと、「最悪のケースでも詰まないか」を事前にチェックできます。長期の複利計算では、こうした将来値の見積もりにFV関数（将来価値を計算する関数）が使われることも一般的です。
ステップ5：定期的に前提を更新し、シナリオを追い足す
ライフプランシミュレーションは一度作って終わりではなく、状況が変わるたびに更新していくものです。私は最終的に「専業主婦逆算」「副業逆算」といったシートも追加し、全部で12シートの構成になりました。すべて2026年6月に作り始めたばかりで、まだ運用歴としては数週間ですが、短期間で何度も改訂を重ねたことで、自分たちの家計の「効きどころ」がかなりクリアになりました。
ライフプランシミュレーションを作るときの注意点
- 利回りは複数パターンで試算する：1つの利回りだけで試算すると、相場が想定を外れたときに計画が根本から崩れます。保守的な数字と標準的な数字の両方で試すことをおすすめします
- 将来の数字は「予測」ではなく「仮置き」と捉える：ライフプランシミュレーションは未来を正確に当てるものではなく、前提が変わったときにどう資産が動くかを確認するための道具です。数字を鵜呑みにせず、定期的に前提を見直す運用が前提になります
- 投資判断は自己責任で行う：本記事で紹介した利回り前提やシナリオ比較は、あくまで私個人の試算例です。実際の投資判断や住宅購入の意思決定は、ご自身の状況を踏まえて自己責任で行ってください
まとめ
ライフプランシミュレーションは、家計簿アプリで「今」を可視化した次に、「この先数十年」を可視化するための道具です。私は前提条件シート・ベースシナリオ・ライフイベント別シナリオ・感度分析シートという流れで、95歳までの57年分を複数パターンで試算しました。
最初から12シートを目指す必要はありません。まずは前提条件とベースシナリオの2つだけで十分です。住宅購入もFIREも、必要になったタイミングでシートを追加すればよいので、「完璧な状態で始める」より「小さく始めて更新し続ける」ことのほうが、結果的に長続きします。
今日やること
- 手元の家計簿アプリ（なければマネーフォワード MEなど）で、直近3ヶ月の平均支出を確認する
- 「何歳まで試算するか」「退職想定年齢は何歳か」の2つだけ、まず自分の前提条件として決める
- スプレッドシートを1枚開き、年齢・収入・支出・資産残高の4列だけのベースシナリオを作ってみる