IT企業に転職したとき、入社手続きの書類に「企業型DC加入について」という紙が入っていた。保険会社にいた10年間、DCという制度は知っていても、自分が加入する側になったのは初めてだった。「どうせ会社が勝手にやってくれるもの」と思いかけたが、運用先を自分で選ばないと全額定期預金になると知って焦った。同じように放置している30代に向けて、転職して初めて向き合った企業型DCのことを書く。
企業型DCとは？3分でわかる基本
企業型DC（企業型確定拠出年金）とは、会社が毎月一定額を積み立て、従業員が自分で運用先を選ぶ年金制度です。
従来の退職金制度と大きく異なるのは、運用成績によって将来もらえる額が変わるという点。うまく運用できれば退職時の受取額が増え、放置すれば定期預金並みの低い利回りのままになります。
iDeCoとの違いは？
| 項目 | 企業型DC | iDeCo |
|---|---|---|
| 掛け金を払う人 | 会社（＋本人マッチング拠出も可） | 自分 |
| 上限額（会社員） | 月5.5万円まで（他制度なし） | 月2万円まで |
| 節税効果 | 運用益が非課税 | 掛金も所得控除＋運用益非課税 |
| 転職したら | 手続きが必要 | そのまま継続可 |
自分でお金を出すiDeCoに比べると、企業型DCは「会社が積み立ててくれる分、自分で育てる」制度と考えるとわかりやすいです。
運用先を放置すると損する理由
企業型DCで最もやりがちなミスが「デフォルト（初期設定）のまま放置」です。
多くの企業では、加入手続き時に運用先を指定しないと**元本確保型（定期預金や保険）**に全額振り分けられます。定期預金の金利は年0.1%以下。30年積み立てても、ほとんど増えません。
一方、インデックスファンド（全世界株式や全米株式）を選んでいれば、長期では年3〜7%程度の成長が期待できます。
20年間・毎月1万円の場合の差（シミュレーション）：
- 定期預金（年0.1%）：約240万円
- インデックスファンド（年5%）：約412万円
約170万円の差が生まれます。放置は損です。
転職したときの手続き
転職時に企業型DCを「どう持ち運ぶか」は必ず考えておく必要があります。
パターン①：転職先にも企業型DCがある場合
前の会社のDC資産を**移換（ポータビリティ）**できます。転職後6ヶ月以内に手続きが必要。放置すると自動移換され、管理手数料だけ引かれ続けるので注意。
パターン②：転職先に企業型DCがない場合
iDeCoに移換します。iDeCo口座を開設して、資産を受け取る形で移換手続きを行います。
パターン③：自営業・フリーランスになる場合
iDeCoに移換するか、国民年金基金連合会に自動移換されます（手数料が発生するため早めの手続きを）。
おすすめの運用先の選び方
企業型DCの運用ラインナップは会社によって異なります。以下の基準で選ぶと迷いません。
選ぶポイント：
- 信託報酬（手数料）が低い：年0.2%以下が目安
- インデックス型：日経225・全世界株・全米株などが◎
- 株式中心に配分：30代はまだ時間があるので積極的に
私は転職後、全世界株インデックスファンド（信託報酬0.1%台）に80%、残り20%を国内債券に配分しました。リスクを取りすぎず、でも放置よりは大きく育てる方針です。
まとめ：企業型DCは「放置厳禁」の制度
企業型DCは会社が積み立ててくれるありがたい制度ですが、運用先を自分で選ばないと宝の持ち腐れになります。
- 加入したらすぐに運用先を確認・変更する
- 転職時は6ヶ月以内に移換手続きをする
- インデックスファンドを中心に長期運用する
老後資金の柱の一つとして、しっかり活用していきましょう。
※本記事の数値は2026年4月時点の情報をもとにしています。制度の詳細は加入している企業の規約や運営管理機関にご確認ください。